大学生分期，这个被银行信用卡抛弃的市场，却被创业公司们捡了起来。2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务，2014年，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起。
此外，在企鹅智库的调查中还显示，近78%的大学生表示听过网络分期贷款，但真正使用过网络分期贷款的学生比例仅有21%，且多数人的使用时长在一年以内。除此之外，还有29.5%的大学生表示尽管听过网络分期贷款业务，但不愿去尝试。62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。
其实也就是在去年中旬开始，大学生分期网贷迎来了第一个爆发期，据了解，在不到一年的时间里，分期乐、趣分期的月销售额都已破亿，其他的小型分期网贷月销售额维持在几千万，其中，仁仁分期去年年底公布的数据是1700万。喵贷也表示，1月份的申请额也已经破亿，基本上每个月300％左右的增长。
高额低频的学生时代消费
尽管大学生分期付款的市场发展迅猛，但是这些创业者们不得不承认，以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这一年之内可能都不会再次进行消费，这也就意味着，创业者们在快速的跑马圈地之后，必须要形成交易的闭环。
一些公司已经开始了试验，为学生提供了放贷的入口，将自己充裕的资金，放到平台上进行进行网贷，而有七成的学生，表示可以接受这一行为。
相比较而言，支付起家的喵贷，考虑的更加全面一些。谭晶晶对钛媒体表示，今年3月，正在部分高校试点一种叫做“喵卡”的小额借贷。这种卡的借贷金额在一千左右，可用于线上线下消费，如游戏的充值、线下饭店和KTV等一些小活动的消费，希望这种小额高频的借贷可以更加贴近学生的日常生活场景需求，形成对学生们更稳定的黏性力。此外，他还表示，喵卡用户只要在最长可接近一个月的免息期内还款，将不进行任何收费。
除了高额低频的消费特点之外，学生的成长期也成了市场局限的一部分。
当学生毕业之后，可以申请信用卡的时候，如何来继续吸引用户？趣分期已经开始进行了尝试，2014年末，趣分期开始发力针对于白领分期的“来分期”，提供买车、买房、旅游等快速放款的分期服务。
喵贷的创始人告诉钛媒体，他们其实更希望借鉴当年招商银行发学生信用卡的思路：
先用信用卡锁定用户，随着成长，招商银行的信用卡信用额度会不断高，随着用户的经济条件越来越好，会按时还款。但因为我用了信用卡成招商银行的客户，各种卡、资金都在这个银行，会有其他方面的收益。
“我们希望通过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，目前有校友之间的低期的借贷方式，但是借贷可以形成其他形式的理财方式。”谭晶晶说道。
校友、学生之间的互相借贷，一方面延长了用户的成长期，此外，良好的校园信誉，也使得校园借贷更加让人值得信任，而做这件事的，还有一个出名的校园机构——清华大学五道口金融学院发起的“道口贷”。而另一方面，校友的信誉，也一定程度上解决了这些创业公司最担心的问题“风险控制”。
极强的风控能力和备受诟病的高利率
几乎是所有的创业者和P2P公司都会提到的问题：大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。
“就算电商巨头要做线下消费金融，首要问题是风控审核。风控是系统，目前纯粹依赖技术模型无法做到，因为它需要的是在信贷周期内实时的动态跟踪，这就需要强大的地面团队和体系。”仁仁分期CEO黄剑炜在接受媒体采访时表示。
为了降低坏账率，仁仁分期推出了提供兼职的平台，让学生可以利用兼职赚来的资金进行还贷。而类似做法的还有趣分期、99分期他们都在不同程度上，为学生提供着实习和兼职的机会。
喵贷谭晶晶告诉钛媒体，兼职平台是一方面，其实从还款角度大致会分为还款能力和还款意愿两个方面。因此他们成立和“喵喵同学会”，定期举办线上线下活动，并且争取学校团委等组织的支持，给学生普及金融知识、提供兼职、校友借贷，形成一个有粘性的圈子，来培养学生的还贷意愿。
目前市场上主流的校园贷款公司，都有着自己的风控手段，最基本的就是从还款额度上进行控制。谭晶晶表示，大多数学生会选择12期左右，也可以在期限内还清余款，选择20期的非常少。数据显示，67%的学生计划在半年内还清贷款，80.58%的大学生表示会在一年内还清贷款，多数的学生还是不愿太久背负还款压力。
除此之外，学校好坏的确也与还款率有关，选择比较优质的高校也可以降低坏账率。
不过，让这些创业公司备受诟病的，是远高于银行信用卡的校园贷利息。从中收取利息，是他们目前主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7％以下的年利率来说，校园贷的一年息通常高达20％以上，这也让他们受到了“高利贷”的质疑。
但是据钛媒体了解，如果从类比银行业务的角度来说，大学分期平台目前提供的服务应该属于银行无抵押贷款范畴，而银行业务在无抵押贷款方面的普遍利率是在15%以上的。尽管如此，校园贷的利率仍高于银行。
“所以说，市场竞争是一件好事，在2014上半年的时候，大学分期市场刚刚建立，部分企业的年利率的确是比较高的有的甚至在40％左右，竞争使得利率降了下来，我们也希望未来可以降到和信用卡差不多的利率。”谭晶晶在采访的最后说道。
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